Calculadora Bola de Neve de Dívidas
Calculadora grátis do método bola de neve — quite suas dívidas da menor para a maior. Cadastre até 5 dívidas com saldo, taxa de juros e pagamento mínimo para ver o plano de quitação e os juros totais. Roda no navegador.
Cadastre suas dívidas — cartão de crédito, empréstimo pessoal, financiamento, qualquer coisa com saldo e taxa de juros. A calculadora ordena da menor para a maior (a ordem da bola de neve) e simula mês a mês: os juros incidem, os mínimos são pagos, e o valor extra vai todo para a menor dívida ativa. Quando uma dívida zera, seu pagamento mínimo se junta permanentemente ao excedente, acelerando a próxima.
Bola de neve vs. avalanche
A bola de neve (esta calculadora) ordena as dívidas pelo menor saldo primeiro. O avalanche ordena pela maior taxa de juros primeiro. O avalanche economiza mais juros no total — é o ótimo matemático. A bola de neve dá vitórias rápidas eliminando as dívidas pequenas logo no começo, o que mantém a motivação. Estudos indicam que quem usa a bola de neve tem mais chance de concluir a quitação de todas as dívidas. Ambos funcionam; escolha o que você vai manter até o fim.
Como a simulação funciona
Todo mês:
- Incidem os juros sobre cada saldo devedor.
- Os mínimos são pagos em todas as dívidas.
- O valor extra vai inteiro para a menor dívida ativa.
- Quando uma dívida chega a zero, seu pagamento mínimo é somado ao valor extra do mês seguinte — o efeito “bola de neve”.
A calculadora roda a simulação por até 50 anos (600 meses). Se alguma dívida não for quitada até lá, o plano aparece como incompleto.
A armadilha do pagamento mínimo
Se o pagamento mínimo do cartão for menor que os juros mensais (comum em cartões com juros altos e mínimo de 1%), o saldo cresce todo mês mesmo você pagando. A calculadora detecta isso e mostra um aviso — você precisa de um mínimo maior ou de um valor extra maior para progredir.
Faça funcionar
O campo mais importante é o valor extra por mês — o dinheiro que você consegue comprometer além de todos os mínimos. Mesmo R$ 50 por mês fazem uma diferença real ao longo do tempo. Cancelar uma assinatura ou levar marmita uma vez por semana pode bancar um valor extra que tira anos do seu plano de quitação.
Exemplos resolvidos
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Dois cartões (R$ 1.200 a 22% e R$ 3.500 a 18%) e financiamento (R$ 8.000 a 8%) com R$ 200/mês extra
Plano de quitação (2 anos, 5 meses): Cartão A: 6 meses | Cartão B: 1 ano, 6 meses | Financiamento: 2 anos, 5 meses. Juros totais: R$ 1.683,31.
Perguntas frequentes
O que é o método bola de neve?
O método bola de neve quita as dívidas **da menor para a maior**, sem olhar os juros. Você paga o mínimo em todas e joga todo o dinheiro extra na menor dívida. Quando ela zera, pega o valor que ia para o mínimo dela ('a bola de neve') e soma ao pagamento da próxima menor — e assim por diante. Matematicamente não é o método mais barato (o **avalanche** — maior taxa de juros primeiro — economiza mais juros), mas as vitórias rápidas de matar dívidas pequenas mantêm a motivação lá em cima.
Bola de neve ou avalanche — qual é melhor?
**Avalanche** (maior taxa de juros primeiro) minimiza os juros totais — é o ótimo matemático. **Bola de neve** (menor saldo primeiro) maximiza a motivação ao dar vitórias rápidas. Estudos mostram que quem usa a bola de neve tem mais chance de *terminar* de pagar todas as dívidas. O melhor método é aquele que você vai seguir até o fim. Use esta calculadora para ver o plano da bola de neve; compare com uma calculadora de avalanche para ver quanto economizaria nos juros.
Como funcionam os pagamentos mínimos?
Os pagamentos mínimos são definidos pelo credor — geralmente 1–3% do saldo no cartão de crédito, ou a parcela cheia no financiamento. Se o mínimo for menor que os juros mensais, o saldo cresce mesmo você pagando — é a **amortização negativa**. Esta calculadora avisa quando isso acontece, porque a bola de neve não funciona com saldo crescendo.
O que é 'valor extra por mês'?
É o dinheiro que você consegue comprometer *além* de todos os pagamentos mínimos por mês. Pode ser R$ 50 de um streaming cancelado, R$ 200 de um bico, ou R$ 500 de uma reorganização no orçamento. Quanto maior o valor extra, mais rápido a bola de neve cresce. Coloque R$ 0 para ver o que acontece só com os mínimos (aviso: pode demorar décadas).
Esta calculadora considera taxas e tarifas?
Não — ela trabalha apenas com saldo, taxa de juros e pagamento mínimo. Anuidades, multas por atraso e tarifas de transferência não são modeladas. Use a taxa de juros anual para capturar o custo total da forma mais próxima possível; no cartão de crédito, a taxa do rotativo costuma ser o número correto.