Calculadora de Rendimento da Poupança
Calculadora grátis de rendimento da poupança — descubra quanto seu dinheiro rende em N meses, aplicando a regra atual (0,5% am + TR quando Selic > 8,5%).
Informe o valor depositado, prazo em meses e a Selic anual atual. A calculadora aplica a regra de poupança vigente (teto ou flutuante) e devolve o valor final e o rendimento acumulado.
A regra atual (desde 2012)
| Selic anual | Rendimento mensal poupança |
|---|---|
| acima de 8,5% | 0,5% + TR (regra “teto”) |
| 8,5% ou abaixo | 70% da Selic / 12 + TR (regra “flutuante”) |
A regra mudou em maio de 2012 (Lei 12.703/2012) e vale para todo depósito feito a partir daí. Depósitos anteriores seguem a regra antiga fixa (0,5% am + TR, sem teto).
Equivalência aproximada da regra teto: 0,5% am × 12 ≈ 6,17% a.a. com composição mensal.
Aniversário, não capitaliza diariamente
A poupança credita rendimento uma vez por mês, no dia do depósito (aniversário). Sacar antes do aniversário zera o rendimento daquele mês. Por isso a poupança não é boa para reserva de emergência que vai ser sacada parcialmente em momentos diferentes do mês.
Tributação
Pessoa física: isenta de IR e IOF — único produto de renda fixa brasileiro com essa vantagem. Pessoa jurídica e pessoa física com valores muito altos podem ter tributação específica.
Vale mais que outros investimentos?
Em quase todos os cenários atuais, não:
- Tesouro Selic e CDB 100% CDI rendem mais (mesmo com IR).
- LCI / LCA isentas competem direto e em geral ganham.
- Fundos DI baratos também ganham.
A poupança ainda faz sentido para valores pequenos e prazo muito curto (menos de 30 dias o IOF de CDB / fundos zera o rendimento), e para quem quer simplicidade absoluta. Para qualquer reserva mais estruturada, compare antes de aplicar.
Exemplos resolvidos
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R$ 10.000 por 12 meses, Selic 11% (regra teto)
Após 12 meses: R$ 10.616,78 (juros R$ 616,78) — regra teto: 0,5% am + TR.
Perguntas frequentes
Qual a regra atual da poupança?
Vigora a Lei 12.703/2012 ("nova poupança") para depósitos feitos a partir de 04/05/2012. Quando a Selic anual está **acima de 8,5%**, a poupança rende **0,5% ao mês + TR** (a regra antiga, conhecida como "teto"). Quando a Selic está **igual ou abaixo de 8,5%**, rende **70% da Selic anual + TR**, o que protege contra rendimento muito baixo em ciclo de juros baixos.
A poupança rende todo dia ou só no aniversário?
Só no **aniversário** mensal do depósito. Se você depositou em 15/jan, o rendimento entra no dia 15 de cada mês seguinte. Sacar antes do aniversário **perde** o rendimento daquele mês. Isso é diferente de CDB, Tesouro e fundos, que rendem diariamente.
Tem imposto sobre o rendimento?
**Não** — poupança é isenta de IR e IOF para pessoa física. Esse é o principal apelo da modalidade, mesmo com rendimento mais baixo que CDB / Tesouro Selic em muitos cenários.
Vale mais que CDB ou Tesouro Selic?
Em quase todos os cenários de Selic alta, CDB de banco médio (100% do CDI ou mais) e Tesouro Selic rendem mais — mesmo descontando IR. Vantagem da poupança fica em pequenos valores e curto prazo (até o primeiro aniversário, o CDB perde para o IOF + IR e a poupança não tem ambos). Para qualquer prazo significativo, vale comparar.
O que é a TR?
Taxa Referencial — calculada pelo Banco Central a partir das taxas pré-fixadas dos CDBs dos maiores bancos. Desde 2018 ela vem zerada ou perto disso, mas teoricamente pode subir. Esta calculadora aceita TR mensal como input separado para você ajustar conforme cenário.
Qual a TR atual?
A TR mensal aproximadamente desde 2018 fica em torno de 0% a 0,02% — bem perto de zero. O Banco Central publica os valores diários no SGS (Sistema Gerenciador de Séries Temporais). Para projeções, usar 0% costuma ser razoável.