Calculadora Método Avalanche de Dívidas
Calculadora grátis do método avalanche — o ótimo matemático para quitar múltiplas dívidas. Cadastre até 5 dívidas com saldo, taxa de juros e pagamento mínimo. Ordena da maior taxa para a menor para minimizar os juros totais. Roda no navegador.
Cadastre suas dívidas. A calculadora ordena pela maior taxa de juros primeiro — a ordem do avalanche — e simula mês a mês: os juros incidem sobre cada saldo, os mínimos são pagos, e o valor extra vai inteiro para a dívida mais cara. Quando uma dívida zera, seu pagamento mínimo é liberado e somado ao valor extra do mês seguinte.
Avalanche vs. bola de neve
O avalanche (esta calculadora) ordena pela maior taxa de juros primeiro. A bola de neve ordena pelo menor saldo primeiro.
| Método | O que minimiza | Efeito psicológico |
|---|---|---|
| Avalanche | Juros totais | Lento no começo se dívidas grandes têm taxas altas |
| Bola de neve | Número de dívidas abertas | Vitórias rápidas — dívidas pequenas somem logo |
Ambos funcionam. O avalanche economiza mais dinheiro — sempre. A bola de neve mantém a motivação. Se a diferença nos juros for pequena, escolha aquele que você vai levar até o fim. Se alguém está te cobrando 29% num saldo de R$ 15.000, você quer o avalanche.
Como a simulação funciona
Todo mês:
- Incidem os juros sobre cada saldo devedor.
- Os mínimos são pagos em todas as dívidas.
- O valor extra vai inteiro para a dívida com a maior taxa de juros.
- Quando uma dívida chega a zero, seu pagamento mínimo é somado ao valor extra do mês seguinte — o mesmo efeito cascata da bola de neve, só que direcionado de forma diferente.
A calculadora roda por até 50 anos (600 meses). Se alguma dívida não for quitada até lá, o plano aparece como incompleto.
A armadilha do pagamento mínimo
Se o pagamento mínimo do cartão for menor que os juros mensais, o saldo cresce mesmo você pagando. A calculadora avisa quando isso acontece — você precisa de um mínimo maior ou de um valor extra maior para avançar.
Faça funcionar
O campo mais poderoso é o valor extra por mês — o dinheiro que você libera além dos mínimos. Como o avalanche ataca sua dívida mais cara primeiro, cada real extra evita a taxa de juros mais alta da sua carteira. É aqui que a vantagem matemática do avalanche realmente se multiplica.
Exemplos resolvidos
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Dois cartões (22% e 18%) e financiamento (8%) com R$ 200/mês extra — ordem avalanche
Plano avalanche (2 anos, 5 meses): Cartão A: 6 meses | Cartão B: 1 ano, 6 meses | Financiamento: 2 anos, 5 meses. Juros totais: R$ 1.683,31.
Perguntas frequentes
O que é o método avalanche?
O método avalanche quita as dívidas pela **maior taxa de juros primeiro**. Você paga o mínimo em todas e direciona cada real extra para a dívida com a maior taxa. Quando ela zera, passa para a próxima maior — e assim por diante. É o ótimo matemático: você minimiza os juros totais pagos. A desvantagem é psicológica — se sua dívida mais cara também tem o maior saldo, você pode passar meses sem ver uma dívida sumir completamente, ao contrário do método **bola de neve**.
Avalanche ou bola de neve — qual devo usar?
**Avalanche** economiza mais dinheiro — sempre. Se sua dívida mais cara também for pequena, é escolha óbvia: você ganha na matemática *e* na motivação. Mas se seu cartão de 28% tem R$ 15.000 de saldo enquanto um carnê de R$ 500 está a 0%, o avalanche te deixa meses atacando o grandão enquanto a bola de neve já teria eliminado duas dívidas pequenas. Estudos mostram que quem usa a bola de neve tem taxa de conclusão maior por causa dessas vitórias rápidas. O melhor método é aquele que você vai *manter até o fim*. Use as duas calculadoras e veja a diferença nos juros.
Quanto a mais de juros a bola de neve custa?
Depende totalmente da sua combinação de dívidas. Se todas têm taxas parecidas, a diferença é insignificante. Se você tem um cartão de 29% ao lado de um financiamento de 3%, o avalanche economiza de verdade — potencialmente centenas ou milhares de reais. Use esta calculadora para ver os números do avalanche e compare com a calculadora da bola de neve para ver a diferença exata no seu caso.
O que é 'valor extra por mês'?
É o dinheiro que você consegue comprometer *além* de todos os pagamentos mínimos por mês. Cada real de valor extra vai direto para a dívida mais cara. Um valor extra maior reduz os juros totais de forma dramática porque ataca a dívida mais cara primeiro. Mesmo R$ 50 por mês fazem diferença de verdade.
O tamanho do pagamento mínimo afeta a ordem do avalanche?
Não — o avalanche ordena puramente pela **taxa de juros**, não pelo saldo nem pelo pagamento mínimo. Uma dívida de R$ 500 a 29% vem antes de uma de R$ 50.000 a 28%. Essa é a essência do ótimo matemático: cada real pago antes evita o custo de empréstimo mais alto possível.